Spłacać dług czy inwestować: co pokazuje obliczenie?
Jeśli co miesiąc zostaje Ci jakaś kwota, możesz przeznaczyć ją na dodatkową spłatę długu albo na inwestowanie. Obie opcje mają różne ryzyko i wpływają na dług, płynność i majątek. Kalkulator porównuje je przy tej samej wpłacie i tym samym horyzoncie.
Przykład obliczenia
- Pozostały dług: 58 000,00 PLN
- Oprocentowanie kredytu: 4 %
- Pozostały okres: 120 mies.
- Dodatkowa kwota miesięcznie: 580,00 PLN
- Zwrot po podatku i kosztach: 6 %
Największa wartość netto w dniu końcowym: Inwestycja
Dodatkowa spłata 89 926 PLN (kredyt spłacony po 55 mies.) · inwestycja 94 235 PLN
Wartość netto = inwestycja minus pozostały dług. Odsetki od kredytu są pewne; zwrot nie.
Porównuj odsetki i zwrot na porównywalnej podstawie
Oprocentowanie kredytu trzeba oceniać razem z opłatami i ewentualnymi skutkami podatkowymi. Zwrot z inwestycji trzeba widzieć po kosztach i wybranym modelu podatkowym. Oprocentowanie brutto i zwrot przed podatkiem nie zawsze są więc bezpośrednio porównywalne.
Oczekiwany zwrot z inwestycji jest niepewny. Oszczędność ze zmniejszenia długu zależy od konkretnych warunków kredytu. Kalkulator pokazuje scenariusze ekonomiczne, zamiast wskazywać jeden wybór jako właściwy dla wszystkich.
Poradnik porównania
Sprawdź warunki dodatkowych spłat
Sprawdź, czy dodatkowa spłata zmienia okres lub ratę i czy wiąże się z kosztami. Uwolnione płatności trzeba traktować spójnie przez resztę okresu.
Sprawdź słabszą ścieżkę inwestycji
Policz z niższym zwrotem i okresem strat. Jednocześnie sprawdź, jak dużej rezerwy potrzebujesz poza długiem i inwestycją. Wysoka obliczona kwota końcowa nie pomoże zapłacić rachunku, jeśli pieniądze nie są dostępne.
Wynik pokazuje majątek netto i pozostały dług w tym samym dniu końcowym. Użyj kalkulatora długów, jeśli masz kilka kredytów na różnych warunkach. Podatki i ulgi odsetkowe trzeba sprawdzić dla swojej sytuacji, zanim posłużą jako założenie w konkretnej decyzji.